Accueil > Actualités immobilières

Actualité immobilière

'Il n'est pas trop tard pour renégocier son crédit immobilier'

Publié le : 3/5/2014

Contrairement à fin 2010, les courtiers en crédit ne communiquent pas beaucoup sur la renégociation'

Sandrine Allonier : Tout simplement parce que les ménages qui auraient le plus intérêt à renégocier aujourd'hui leur emprunt l'ont, pour la plupart, déjà fait entre l'automne 2010 et le printemps 2011. Je pense notamment à ceux qui avaient contracté un emprunt sur 20 ou 25 ans en 2008-2009. Il n'en reste plus beaucoup aujourd'hui'

Le critère du différentiel de taux est-il suffisant pour déterminer si une renégociation est intéressante '

Sandrine Allonier : On considère généralement qu'il faut que le taux renégocié soit inférieur de 0,8 à 1 point au taux initial. Ce critère est un indicateur utile, mais pas suffisant. Il faut également tenir compte de l'ancienneté du taux et du degré d'amortissement du capital, les deux étant d'ailleurs liés. Renégocier un taux d'intérêt n'a de sens que pour un emprunteur qui rembourse proportionnellement plus d'intérêt que de capital chaque mois. Soit, dans le cadre d'un emprunt à taux fixe, pendant les premières années du prêt. Prenons l'exemple d'un ménage qui aurait contracté au cours de l'été 2011 un emprunt sur 20 ans assorti d'un taux de 4,1 %. S'il renégocie aujourd'hui, il peut obtenir un taux 3,40 % sur les 18 ans qu'il lui reste à rembourser. L'écart de taux n'est ici que de 0,6 point. Mais comme les mensualités de remboursement sont encore composées en majorité d'intérêt, l'impact de la baisse du taux va jouer à plein : l'emprunteur économise près de 15 000 euros sur le coût total de son crédit.

Les emprunteurs qui ont emprunté l'année dernière peuvent donc penser à renégocier '

Sandrine Allonier : Il n'y a pas de règle, mais pour certains d'entre eux, la renégociation est envisageable et peut permettre de réaliser une économie substantielle. Il faut étudier au cas par cas.

Quels sont les frais liés à la renégociation '

Sandrine Allonier : L'emprunteur qui renégocie doit acquitter ce qu'on appelle une indemnité de remboursement anticipé (IRA), dont le montant est généralement égal à 3 % du capital restant dû. S'ajoutent des frais de garantie de l'ordre de 1,2 % du montant du crédit et des frais de dossier pour la souscription du nouveau crédit, d'environ 500 euros. Il faut évidemment tenir compte de ce coût pour déterminer si l'opération est intéressante ou non.

 

 

Abonnez vous au flux d'actualités

Recevez automatiquement par email les actualités publiées
Rejoignez nous sur les réseaux sociaux :